Niezapłacony rachunek, a zdolność kredytowa. Jak banki sprawdzają potencjalnych pożyczkobiorców? Co wpływa na zdolność kredytową?

Bartłomiej Ciepielewski
Bartłomiej Ciepielewski
Banki mogą sprawdzić nasze wyciągi bankowe w celu oceny zdolności kredytowej
Banki mogą sprawdzić nasze wyciągi bankowe w celu oceny zdolności kredytowej Maciej Jeziorek / Polska Press
Każda osoba, która chce wziąć kredyt gotówkowy lub hipoteczny, musi pozytywnie przejść weryfikację zdolności kredytowej. W tym celu banki sprawdzają nie tylko nasze zarobki, ale też okres zatrudnienia, wydatki, a nawet historię płatności. Nasze plany przekreślić mogą niezapłacone rachunki, umiłowanie do hazardu lub opóźnienie w spłacie chwilówki. Na co powinniśmy zwrócić największą uwagę?

Spis treści

Dobra historia w BIK-u czy duży wkład własny nie zawsze gwarantują otrzymanie kredytu hipotecznego, czy gotówkowego. Niektóre banki podczas składania wniosku kredytowego wymagają wyciągów z głównego rachunku bankowego, zawierających operacje z okresu od 1 do nawet 12 miesięcy. Niestety, często zawarte tam informacje mogą nie spodobać się analitykowi, co będzie wiązało się z negatywną decyzją kredytową.

Weryfikacja danych osobowych przed udzieleniem kredytu

Pierwszym etapem oceny zdolności jest analiza danych osobowych przyszłego pożyczkobiorcy. Bank wymaga zgody na weryfikację wnioskodawcy w bazach i rejestrach takich jak BIK.

Pozyskane w tym czasie informacje mają wpływ na wyliczanie zaufania kredytowego. Na podstawie tych danych banki rozpoznają także próby wyłudzania pożyczki, które wiążą się z natychmiastowym zgłoszeniem sprawy na policję. Za oszustwo kredytowe grozi kara do 8 lat pozbawienia wolności.

Zdolność kredytowa - ocena ryzyka

Po pomyślnym zweryfikowaniu podstawowych danych bank wylicza zdolność do spłaty kredytu w umówionych terminach i kwotach. Wyższa ocena pozwala zwiększyć szansę na kredyt, natomiast niższa może ją obniżyć lub całkowicie przekreślić.

Najważniejsze czynniki wpływające na zdolność kredytową to:

  • kwota kredytu,
  • wysokość i źródło zarobków,
  • wiek kredytobiorcy,
  • czas spłaty,
  • stan cywilny oraz liczba osób, które utrzymujemy,
  • limity na kartach debetowych i kredytowych,
  • wysokość spłaconych do tej pory zobowiązań,
  • historia kredytowa w BIK,
  • koszty przeznaczane na utrzymanie,
  • wpisy w rejestrze dłużników.

Teoretycznie zatem im wyższe zarobki i mniejsze wydatki, tym większe szanse na kredyt, choć są też inne czynniki, przez które bank może nam odmówić.

Co zmniejszy nasze szanse na kredyt?

Banki przed wydaniem decyzji ws. kredytu proszą często o wyciągi bankowe, dzięki którym można ocenić, jak wygląda wynagrodzenie potencjalnego pożyczkobiorcy, na co wydaje pieniądze oraz czy jego wydatki są regularne.

Nasze szanse na kredyt spadają w następujących przypadkach:

  • wynagrodzenie składające się z wielu dodatków - firmy z motywacyjnym systemem wynagrodzeń dzielą je na część stałą oraz ruchomą. Jeśli składa się ono z wielu czynników zależnych np. od nadgodzin czy prowizji, bank może negatywnie ocenić naszą zdolność,
  • wysoki wiek kredytobiorcy - wraz z rosnącym wiekiem okres kredytowania musi być krótszy, dlatego też osoby planujące kredyt rozłożony nawet na 35 lat mogą spotkać się z odmową,
  • wysokie koszty utrzymania - banki weryfikują też miesięczne wydatki osób ubiegających się o kredyt. W najgorszej sytuacji są rodziny wielodzietne, a większe szanse mają osoby mieszkające u rodziców lub w mieszkaniu własnościowym,
  • umowa o dzieło - wniosek o kredyt hipoteczny mogą składać osoby zatrudnione na podstawie umów cywilnoprawnych, jednak nadal najlepiej oceniani są pracownicy z umową o pracę,
  • zobowiązania kredytowe - jeśli spłacamy już inny kredyt np. walutowy, to fakt ten wpłynie na naszą zdolność kredytową, a zobowiązania w obcej walucie jeszcze bardziej mogą podwyższyć wartość obliczanej raty kredytu,
  • regularne przelewy do tych samych odbiorców - jeśli przelewamy co miesiąc regularną kwotę np. do naszej partnerki, żony czy studiującego dziecka, bank może to uznać jako stałe zobowiązanie, wpływające na naszą zdolność kredytową,
  • niespłacone lub nieterminowe spłaty zobowiązań - naszą zdolność kredytową może też zepsuć niezapłacony kilka lat temu mandat, czynsz lub opóźnienie w spłacie chwilówki.

Uzależnienie od hazardu, a zdolność kredytowa

Jednorazowa wizyta w kasynie podczas urodzin czy wieczoru kawalerskiego nie wpłynie na przyznanie nam kredytu. Jednak, jeśli wizyty u bukmachera czy w kasynach stały się naszą codziennością, szanse na udzielenie jakiegokolwiek kredytu są znikome.

Przyczyną tego jest niezwykle duża liczba sytuacji, gdy klienci zastawiali nieruchomości lub pieniądze przeznaczone na zakup nieruchomości, wydawali na obstawianie zakładów. W takich sytuacjach spłata zobowiązań była niemożliwa, a sprawy te ciągnęły się przez wiele lat.

Osoby, które nie są uzależnione od hazardu, ale odwiedzały kasyna lub grały online i chcą zachować wysokie szanse na kredyt, powinny zrezygnować z odwiedzania kasyn do czasu jego uzyskania. Zaleca się też otworzenie osobnego konta bankowego do zakładów bukmacherskich i depozytów z kasyn, dzięki któremu można udowodnić, że tylko niewielka część pieniędzy, które posiadamy, przeznaczana jest na hazard.

Jak można sprawdzić zdolność kredytową?

Każda instytucja finansowa ma inne sposoby na obliczanie zdolności kredytowej, przez co korzystanie z dostępnych w Internecie kalkulatorów często nie ma sensu. Zwłaszcza że narzędzia te nie uwzględniają informacji z rejestrów BIG i BIK.

Skuteczniejszym sposobem na sprawdzenie swoich danych jest analizator kredytowy BIK, który pomoże obliczyć, na jaki kredyt nas stać. Inna opcją jest wygenerowanie raportu BIG, a działanie te zwiększa szansę na pozytywną ocenę banku.

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Dołącz do nas na Twitterze!

Codziennie informujemy o ciekawostkach i aktualnych wydarzeniach.

Obserwuj nas na Twiterze!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Strefa Biznesu - Sytuacja na rynku pracy w 2023 roku

Materiał oryginalny: Niezapłacony rachunek, a zdolność kredytowa. Jak banki sprawdzają potencjalnych pożyczkobiorców? Co wpływa na zdolność kredytową? - Strefa Biznesu

Komentarze

Komentowanie artykułów jest możliwe wyłącznie dla zalogowanych Użytkowników. Cenimy wolność słowa i nieskrępowane dyskusje, ale serdecznie prosimy o przestrzeganie kultury osobistej, dobrych obyczajów i reguł prawa. Wszelkie wpisy, które nie są zgodne ze standardami, proszę zgłaszać do moderacji. Zaloguj się lub załóż konto

Nie hejtuj, pisz kulturalne i zgodne z prawem komentarze! Jeśli widzisz niestosowny wpis - kliknij „zgłoś nadużycie”.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Wróć na echodnia.eu Echo Dnia Radomskie
Dodaj ogłoszenie