Jeden kredyt zamiast wielu

Mamy kupiony na kredyt sprzęt agd, wycieczkę i samochód. Na karcie kredytowej spłacamy jedynie minimalną kwotę, bo więcej nie dajemy rady. Debet mamy wykorzystany. Ilość kredytów i łączna wysokość rat zaczynają nam ciążyć. Czy można sytuację uprościć i równocześnie płacić mniej?\

Można, jeśli kredyty skonsolidujemy kredytem hipotecznym. Konsolidacja to zastąpienie kilku kredytów jednym i płacenie jednej raty w jednym banku, zamiast kilku płaconych na różne konta w różnych bankach.

Kiedy konsolidacja ma sens?

Tylko wtedy, gdy nasza nowa rata będzie niższa, niż suma rat płaconych do tej pory. Dlatego też, pierwszym krokiem przed podjęciem decyzji o konsolidacji jest zsumowanie obecnie płaconych rat i porównanie ich z przyszłą ratą kredytu konsolidacyjnego.
Wiele instytucji oferuje kredyty konsolidacyjne, więc ofert na rynku jest bardzo dużo, ale niewątpliwie najkorzystniej wypadają banki z kredytami hipotecznymi, czyli takimi, w których zabezpieczeniem jest nieruchomość. I tu właśnie okazuje się, że w najlepszej sytuacji są ci klienci, którzy posiadają nieruchomość i mogą na niej zabezpieczyć swoje zobowiązania.

Z hipoteką czy bez?

Konsolidacja zobowiązań z zabezpieczeniem na hipotece nieruchomości oprócz wygody (jedna rata) daje klientowi bardzo korzystne warunki kredytu. Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego w PLN kształtuje się obecnie na poziomie około 8,3 procent, a w walutach obcych (tu bierzemy pod uwagę CHF) około 6 procent. To oprocentowanie jest różne dla różnych banków i zwykle uzależnione również od kredytów, które konsolidujemy. Niektóre banki w swojej ofercie kredytowej uzależniają oprocentowanie od celu, na jaki był przeznaczony kredyt konsolidowany - kredyt zaciągnięty na cel mieszkaniowy, a więc zakup mieszkania, jego remont, itp. jest przy konsolidacji oprocentowany niżej.

Na rynku można spotkać kredyty konsolidacyjne, których zabezpieczeniem nie jest hipoteka na nieruchomości i których jedyną funkcją jest połączenie wielu rat w jedną. Oprocentowanie takich kredytów bywa wysokie i warto dokładnie sprawdzić, czy opłaci się zmieniać kredytodawcę.

Trzeba pamiętać, że konsolidacji nie warto robić za wszelką cenę. Kiedy mamy nisko oprocentowaną pożyczkę z zakładu pracy lub też oprocentowanie kredytu zapłaciliśmy z góry i teraz spłacamy tylko kapitał, to konsolidacja nie jest opłacalna.
Kiedy się decydować?

Jeśli do tej pory nie mieliśmy zaległości i spłacaliśmy raty terminowo, to procedura zaciągnięcia kredytu na konsolidację innych zobowiązań jest dość prosta. Jeśli jednak kilka razy spóźniliśmy się ze spłatą raty, to możemy mieć kłopoty z zaciągnięciem nowego kredytu. Dlatego o konsolidacji warto pomyśleć wcześniej, kiedy przewidujemy, że mogą pojawić się problemy, ale jeszcze zanim zbyt duże raty wpędzą nas w finansowe kłopoty.

Po pozytywnej decyzji i podpisaniu umowy kredytowej nasz nowy bank przelewa odpowiednie kwoty do banków, których kredyty konsolidujemy. Od tego momentu mamy do spłaty jeden kredyt, z jedną ratą - na jedno konto.