Kredyt hipoteczny wymaga terminowości

Materiał informacyjny
Decydując się na kredyt hipoteczny, kredytobiorca powinien mieć świadomość, jak ważne jest terminowe spłacanie rat. Jeśli raty nie będą spłacane w terminie, klient może oczekiwać konsekwencji nie tylko w postaci kary pieniężnej (wyższych odsetek). Konsekwencje mogą być o wiele bardziej poważne.

O konsekwencjach nieterminowej spłaty klient powinien zostać poinformowany już na etapie składania wniosku o kredyt hipoteczny. Informacja ta powinna zostać powtórzona także podczas podpisywania umowy kredytowej. Zanim jednak przejdziemy do tego, co dokładnie grozi klientowi za brak wpłat w terminie, sprawdźmy, z czego tak właściwie składa się miesięczna rata kredytu.

Z czego składa się rata kredytu hipotecznego

Rata kredytu hipotecznego to należność dla banku, którą klient powinien regulować do wyznaczonego dnia każdego miesiąca (przykładowo do 15-tego). Składa się ona z części kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa to kwota, o którą z miesiąca na miesiąc pomniejsza się saldo zadłużenia klienta. Część odsetkowa to „wynagrodzenie” dla banku za pożyczenie pieniędzy.

Jeśli tylko pozwala na to zdolność klienta, to może on wybrać rodzaj rat, które chce płacić. Do wyboru ma raty równe i malejące. Różnią się one stosunkiem kapitału do wysokości odsetek w racie. W ratach równych część kapitałowa jest początkowo o wiele niższa niż część odsetkowa. W efekcie tego pożyczony kapitał spłacany jest stosunkowo wolno. W miarę upływu czasu proporcja ta się odwraca: część kapitałowa jest coraz wyższa, a odsetkowa coraz niższa. W ratach malejących kapitał jest równy przez cały okres kredytowania, a zmianie ulega część odsetkowa. Początkowo raty malejące są znacznie wyższe niż byłyby raty równe, ale po kilku lub kilkunastu (zależy od okresu kredytowania) latach proporcja się odwraca.

Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, o wiele korzystniejsze z punktu widzenia kredytobiorcy są raty malejące. Wysokość rat można obliczyć samodzielnie korzystając z darmowego kalkulatora kredytu hipotecznego online, który dostępny jest na wielu stronach w internecie. Natomiast na portalu WygranaOnline możemy sprawdzić na co jeszcze warto zwrócić uwagę przy zaciąganiu kredytu hipotecznego.

Opóźnienia do 60 dni

Jeżeli kredyt hipoteczny nie jest spłacany w terminie, to klient z pewnością zostanie o tym powiadomiony przez bank. Obecnie najszybciej informację tego typu otrzymamy sms-em lub e-mailem. Bank wystosuje także pismo listownie (o ile klient nie ureguluje opóźnienia po otrzymaniu przypomnienia sms-em).

Przypomnienia są potrzebne, gdyż niekiedy brak spłaty wcale nie świadczy o złej woli klienta. Każdemu może się zdarzyć sytuacja, w której przez przypadek nie zapewnimy odpowiednio wysokiej kwoty na koncie w dniu spłaty i rata nie zostanie potrącona. Jeśli otrzymamy powiadomienie, jesteśmy w stanie szybko naprawić tego typu sytuację.

Oczywiście, za okres opóźnienia, klient będzie musiał zapłacić wyższe odsetki. Będzie to swoista kara za nieterminową spłatę. Jednak w przypadku okresu kilku lub kilkunastu dni opóźnienia, nie będzie to wysoka kwota.

Informacja o opóźnieniu będzie też widoczna w BIK-u. Jeżeli jednak dane spóźnienie w spłacie miało miejsce raz, to raczej nie powinno za bardzo popsuć historii kredytowej klienta (która mogłaby być istotna w przypadku kolejnych zobowiązań, które klient chciałby zaciągnąć).

Brak spłaty powyżej 2 – 3 miesięcy

Całkiem inaczej wygląda sytuacja w przypadku długich opóźnień, powyżej 2 – 3 miesięcy. Jest to okres, w którym klient już otrzymał przypomnienie i monity dotyczące konieczności uregulowania rat. Jeśli nadal tego nie zrobił, bank może mieć podstawy do rozpoczęcia procedury windykacyjnej, czyli może podjąć działania zmierzające do sprzedaży nieruchomości.

Naturalnie nawet w takiej sytuacji należy próbować rozmawiać z bankiem. Może będzie skłonny do chwilowego „zawieszenia” spłat (np. przez okres 2 – 3 miesięcy), dzięki czemu zyskamy czas na uregulowanie swojej sytuacji finansowej. A może będziemy mogli rozłożyć kredyt na dłuższy okres i tym samym zmniejszyć ratę? Próba dogadania się z bankiem na tym etapie jest jedyną możliwością uchronienia nieruchomości przed sprzedażą przez komornika.

Dodaj ogłoszenie

Wykryliśmy, że nadal blokujesz reklamy...

To dzięki reklamom możemy dostarczyć dla Ciebie wartościowe informacje. Jeśli cenisz naszą pracę, prosimy, odblokuj reklamy na naszej stronie.

Dziękujemy za Twoje wsparcie!

Jasne, chcę odblokować
Przycisk nie działa ?
1.
W prawym górnym rogu przegladarki znajdź i kliknij ikonkę AdBlock. Z otwartego menu wybierz opcję "Wstrzymaj blokowanie na stronach w tej domenie".
krok 1
2.
Pojawi się okienko AdBlock. Przesuń suwak maksymalnie w prawą stronę, a nastepnie kliknij "Wyklucz".
krok 2
3.
Gotowe! Zielona ikonka informuje, że reklamy na stronie zostały odblokowane.
krok 3