Dekalog kredytobiorcy

Coraz chętniej bierzemy kredyty, ale czasem ciężko tego żałujemy. Szybkie zakupy i "chwilówka", na którą decydujemy się pobieżnie czytając umowę, mogą nas sporo kosztować. Od-powiadamy na co zwrócić uwagę zaciągając pożyczkę.

O zdolności kredytowej decydują dochody osiągane, przez potencjalnego kredytobiorcę i jego współmałżonka, jego mają-tek, forma zatrudnienia, liczba osób w rodzinie i zobowiązania - spłacane kredyty mieszkaniowe, limity kart kredytowych, debety w rachunkach ROR czy alimenty.

DO 20 PROCENT
Na co z kolei my powinniśmy zwrócić uwagę wybierając bank? Różne placówki stosują różną konstrukcję oprocentowania, prowizji i opłat przy udzielaniu kredytu. Wysokość marży jest uzależniona zwykle od kwoty kredytu i okresu kredytowania. Oferta o niższym oprocentowaniu nie musi wcale oznaczać tańszego kredytu, bo koszty dodatkowe: prowizja, ubezpieczenia, wycena, różnica kursów waluty, mogą sprawić, że okaże się droższy od tego o niższych kosztach wstępnych.

Aby uniknąć niemiłego zaskoczenia, trzeba dokładnie czy-tać umowy. Oprocentowanie kredytów nie powinno być wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej, ustalanej przez NBP - czyli obecnie 20 procent. Jednak banki już nauczyły się omijać przepisy tak, że w rzeczywistości za pożyczkę musimy
zapłacić dużo więcej.

WAŻNE PUNKTY
Oprócz sprawdzenia stawki oprocentowania, terminów spłaty, liczby i wysokości rat, w umowie trzeba zwrócić uwagę także na taki punkt jak ubezpieczenie kredytu. Często stosowanym zabiegiem jest umieszczanie informacji o tym, że ubezpieczenie "wynosi 0,5 procent wartości kredytu". Bank nie informuje jednak, że jest ono naliczane w skali miesięcznej, więc w rzeczywistości wyniesie 6 procent rocznie.

Lepiej także uważać na koszty obsługi kredytu. Co je two-rzy i na czym one polegają - tego w większości banków nie można się dowiedzieć. Często zdarza się jednak, że pod tak nazwaną pozycją ukrytych jest kolejnych kilka procent do zapłacenia.

BEZPIECZNY KREDYT?
Na pewno w miarę bezpieczne są kredyty "trzy razy zero", często proponowane przez sklepy, przy zakupie droższych sprzętów. Jeśli suma rat da tę samą kwotę, za którą można ku-pić sprzęt za gotówkę, taki kredyt można wziąć. Jednak nawet i w tym przypadku należy dokładnie przeczytać umowę, bo często za nawet jednodniowe opóźnienie w spłacie raty, bank zamienia kredyt na najwyżej oprocentowany komercyjny.

Warto też sprawdzić oferty innych sklepów, bo może się okazać, że oprocentowanie kredytu będzie po prostu ukryte w cenie sprzętu.

NIE ROZUMIESZ, NIE PODPISUJ
Jeśli nie rozumiesz jakiegoś punktu umowy kredytowej - nie podpisuj jej. Poproś o kopię umowy i towarzyszące jej regulaminy - warto pokazać je lepiej orientującemu się w bankowo-ści znajomemu lub rzecznikowi praw konsumenta.

Nawet jeśli w banku podpiszemy dokumenty, a w domu dopatrzymy się czegoś, co nam się nie spodoba, to lepiej taką umowę wypowiedzieć, choć na pewno trzeba będzie za to za-płacić.