Chwilówki bez prześwietlania historii kredytowej

Biuro Informacji Kredytowej

Instytucja ta została powołana w 1997 roku przez banki i Związek Banków Polskich, działa na podstawie art. 105 ust. 4 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo Bankowe. Celem powstania tego biura była chęć uszczelnienia systemu kredytowego i wyeliminowania „recydywistów” nieregulujących swoich należności wobec banków. Dzięki bazie danych prowadzonej przez BIK banki wiedzą, jakie zobowiązania ma dany klient i jak je reguluje. Informacje pozyskane od biura zdecydowanie ułatwiają działalność banków w dziedzinie udzielania kredytów. Klientom regularnie wywiązującym się ze swoich zobowiązań mogą zaproponować bardziej atrakcyjne warunki, przyznać wyższą kwotę (lub nawet zrezygnować z zabezpieczenia), niż klientom, którzy mają negatywnych status. Ci prawdopodobnie nie otrzymają w banku kredytu, dopóki nie spłacą swoich poprzednich pożyczek. A co najważniejsze, dzięki informacjom z BIKU banki mogą ocenić wiarygodność klienta, a to przecież w tej branży rzecz najważniejsza. Zresztą sami pewnie nie pożyczylibyśmy pieniędzy osobie, do której nie mamy zaufania.

Biuro Informacji Kredytowej to największy zbiór danych o klientach instytucjonalnych i firmach. W bazie biura znajdziemy informacje o kredytach, pożyczkach i wszelkiego rodzaju zakupach na raty. Biuro dysponuje informacjami o 135 mln rachunkach należących do 23 obywateli i do prawie 800 tys. firm i innych podmiotów, z których aktywne zobowiązania kredytowe ma 590 tys. podmiotów. Biuro gromadzi informacje o kredytach zaciągniętych w bankach i największych firmach pożyczkowych. W biurze odnajdziemy zapisy pozytywne, czyli informacje o kredytach spłacanych terminowo, oraz negatywne, czyli informacje o kredytach niespłacanych lub spłacanych z opóźnieniem. W praktyce jednak 90% informacji ma charakter pozytywny. BIK ma prawo przetwarzać dane stanowiące tajemnicę bankową. Można powiedzieć, że nasz profil w BIKU to takie CV kredytowe. Dla firm i banków BIK jest niezastąpionym źródłem informacji kredytowej i gospodarczej.

W skład grupy BIK wchodzi także Biuro Informacji Gospodarczej, którego celem jest gromadzenie i udostępnianie informacji o przeterminowanym zadłużeniu osób i firm. BIG InfoMonitor dysponuje także narzędziami do weryfikowania wiarygodności płatniczej klientów i kontrahentów.

BIK – funkcja informacyjna

Działalność Biura Informacji Kredytowej ma charakter informacyjny, decyzja o przyznaniu kredytu zawsze leży w gestii instytucji finansowej. To nie BIK decyduje, czy klient otrzyma kredyt. Banki oraz firmy pożyczkowe, choć są zobowiązane do oceny ryzyka kredytowego klienta, to nie muszą się kierować informacją pozyskaną z BIK-u. Każda firma działająca na rynku kredytów czy pożyczek na własny sposób szacuje ryzyko. W banku na decyzję o przyznaniu klientowi kredytu dwa elementy mają kluczowe znaczenie: dotychczasowa historia kredytowa oraz aktualna zdolność kredytowa.

W firmach pożyczkowych udzielających pożyczek pozabankowych, z racji niższych sum i większych odsetek, a zwłaszcza innych opłat (zwłaszcza prowizji) rekompensujących firmom wyższe ryzyko, bardziej liczy się aktualna zdolność kredytowa niż historia. Oczywiście firmy różnią się między sobą tym, jak oceniają klientów – w niektórych łatwiej jest otrzymać wsparcie (chwilowki-online.org/pozyczki-bez-zdolnosci-kredytowej).

Bardziej liberalne kryteria to ich z strony strategiczne posunięcie oraz element przetargowy w walce o klienta z bankami. Można założyć, że konsument, który ma zaległości w spłatach dawnego kredytu, nie otrzyma wsparcia w banku. Jedynym ratunkiem jest pożyczka pozabankowa (krótkoterminowa, tzw. chwilówka). Państwo już dawno dostrzegło potrzebę funkcjonowania wszelkiego rodzaju firm pozabankowych na rynku. Zdaje sobie sprawę, że wielu klientów z racji zaległości w spłatach nie może sobie pozwolić na kolejny kredyt. Zauważa także, że gospodarka wolnorynkowa niesie ze sobą dużą skalę ryzyka w zakresie posunięć biznesowych. Czasem mała chwilowa pożyczka może drogą do rozwiązania problemów finansowych. Nie trzeba sięgać od razu po przedsięwzięcia radykalne takie jak upadłość konsumencka. Jednocześnie ustawodawca wprowadził wiele obostrzeń w zakresie pożyczek pozbankowych, wyznaczył maksymalny limit odsetek umownych i innych opłat poza odsetkowych. Wszystko to w trosce o interes klienta, ta, aby firmy pożyczkowe nie wykorzystywały trudnej sytuacji klienta zwracającego się do nich o pożyczkę.

Podsumowanie

Firmy pożyczkowe, choć zobligowane przepisami prawa w zakresie odsetek i opłat poza odsetkowych, to mają pełną wolność w obszarze oceny ryzyka kredytowego klienta. Nie muszą się kierować informacją z BIK-u, przyznają pożyczki nawet osobom, które mają w tej instytucji zapis negatywny. W ten sposób z ich oferty może skorzystać o wiele szersza grupa potencjalnych klientów niż z pomocy banków.